Спешната нужда от средства е ситуация, позната на мнозина. В такива моменти традиционното банково кредитиране, с неговите изисквания за множество документи и дълги срокове за обработка, изглежда неадекватно. В отговор на това, финтех секторът въведе онлайн процеси, които обещават изключителна бързина – "одобрение за 5 минути", "3 лесни стъпки" и "никакви документи". Тези твърдения звучат привлекателно, но какво реално стои зад тях? Този наръчник има за цел да обясни неутрално технологията и процесите, които правят тази скорост възможна, и как те се вписват в регулаторната рамка.
Технологията зад "Одобрението за 5 Минути"
Когато потребител види твърдението "одобрение за 5 минути", е важно да разбере, че се има предвид скоростта на автоматизирания отговор на софтуера, а не гарантирано получаване на пари в рамките на този период. Тази скорост е възможна благодарение на сложни скоринг алгоритми и API (Интерфейси за приложно програмиране). Вместо човек (кредитен инспектор) ръчно да преглежда документи и да прави справки, процесът е напълно автоматизиран. Веднага след като кандидатът попълни кратката онлайн форма (това е една от "3-те стъпки"), системата на кредитора извършва серия от мигновени действия. Тези действия включват, на първо място, проверка на самоличността (валидност на данните от личната карта) и незабавна справка в Централния Кредитен Регистър (ЦКР). Справката в ЦКР показва кредитната история на лицето – дали има други заеми и дали ги обслужва редовно.
Паралелно с това, системата извършва дигитални справки (с предварителното съгласие на клиента) в базите данни на НАП и НОИ, за да верифицира наличието на официални доходи. Алгоритъмът за оценка на риска обработва цялата тази информация – кредитна история, ниво на доходи, съществуваща задлъжнялост – и я сравнява с вътрешните рискови модели на компанията. "5-те минути" са времето, необходимо на този софтуер да събере данните и да изчисли "скор" (рейтинг) за кандидата, който води до един от три възможни автоматизирани отговора: предварително одобрение, директен отказ или нужда от допълнителна (понякога ръчна) проверка. Предварителното одобрение означава, че профилът на клиента отговаря на основните критерии, но все още може да подлежи на финално верифициране (например, потвърждение на банкова сметка или допълнителна идентификация) преди реалното изпращане на парите. Тази автоматизация е сърцето на "бързия" процес.
Какво Означава "Никакви Документи" и "Само с Лична Карта"?
Това е вторият стълб на "неустоимото предложение" и е ключово той да бъде правилно разбран. "Никакви документи" не означава, че кандидатстването става във вакуум, без никакви проверки. Това би било в пряко нарушение на Закона за потребителския кредит, който задължава всички лицензирани кредитори да извършват оценка на кредитоспособността, за да предпазят потребителите от свръхзадлъжнялост. Твърдението "никакви документи" се отнася стриктно до хартиените документи. Вече не е необходимо кандидатът да посещава офис и да носи физически копия на трудов договор, удостоверение за доходи от работодател или данъчна декларация. Тази елиминация на хартията спестява огромно количество време и усилия както за клиента, така и за институцията.
"Само с лична карта" е обяснението как това е възможно. Данните от личната карта (ЕГН, номер на документа) служат като дигитален ключ. Когато потребителят ги въведе и се съгласи с Общите условия (обикновено чрез поставяне на отметка в чекбокс), той дава на кредитната институция законово валидно разрешение да извърши гореспоменатите дигитални проверки от негово име. Справките в НАП и НОИ заменят хартиеното удостоверение за доход, като предоставят актуална и официална информация за осигурителния доход на лицето. Справката в ЦКР заменя необходимостта от ръчно деклариране на други задължения и предоставя обективна картина на кредитната дисциплина. По този начин, целият процес по събиране на информация е дигитализиран и автоматизиран, което го прави да изглежда като "без документи", въпреки че всъщност е процес, базиран на много повече данни, отколкото би съдържала една обикновена хартиена папка.
Реалният Процес: Трите Стъпки на Практика
Нека разбием реалния процес, който стои зад маркетинговия израз "3 лесни стъпки". Първата стъпка е Избор и Информиране. Потребителят посещава уебсайта на кредитора. Там той използва калкулатор, за да избере желаната сума и срок на погасяване. Системата му показва веднага каква би била месечната вноска, общата дължима сума и ГПР (Годишен Процент на Разходите). Тази стъпка осигурява прозрачност и позволява на клиента да вземе първоначално информирано решение. Това е критична фаза на информираност, изисквана от закона, за да може клиентът да сравни оферти.
Втората стъпка е Кандидатстване и Идентификация. Това е моментът, в който се попълва краткият онлайн формуляр. Тук се въвеждат данните от личната карта, актуален телефонен номер (често за верификация с SMS код), имейл и номер на банкова сметка (IBAN), по която да се преведат средствата при одобрение. В тази стъпка потребителят също така се съгласява с условията и дава разрешение за извършване на дигиталните проверки (ЦКР, НАП, НОИ). Някои кредитори могат да изискват и допълнителна стъпка за идентификация, като например качване на селфи с личната карта или символичен превод от 1 стотинка от личната банкова сметка на кандидата, за да се потвърди, че IBAN-ът принадлежи на него. Третата стъпка е Автоматизирана Оценка и Отговор. Това са "5-те минути". Веднага след натискане на бутона "Кандидатствай", скоринг системата извършва своите мигновени проверки. В края на този кратък период, потребителят получава отговор директно на екрана или чрез SMS – дали е предварително одобрен, отхвърлен, или са нужни допълнителни данни. Ако е одобрен, процесът продължава към подписване на договор (обикновено дистанционно, с SMS код) и последващо нареждане на сумата.
Заключение: Скорост, Постигната чрез Технология
В обобщение, твърдения като "одобрение за 5 минути" и "никакви документи" са възможни не поради липса на регулация, а благодарение на нея и напредъка на технологиите. Те описват едно изключително бързо и удобно потребителско изживяване при кандидатстване.
Скоростта се постига чрез автоматизирани алгоритми, които извършват мигновени дигитални проверки. Липсата на "документи" се отнася до премахването на хартията от процеса. Въпреки удобството обаче, всеки кандидат преминава през задължителна и щателна оценка на кредитоспособността, включваща проверка на доходите (чрез НАП/НОИ) и кредитната история (чрез ЦКР), както изисква законът за отговорно кредитиране.